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金百博线上开户,史上最卖座健康险仅上线43天突然宣布:我不是保险

2019-12-24 18:22:35

金百博线上开户,史上最卖座健康险仅上线43天突然宣布:我不是保险

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10月16日,蚂蚁金服推出了“相互保”——0元加入,先享保障 ;一人生病,大家出钱。这种“人人为我,我为人人”的互助形态快速吸引了一大批支付宝用户,成为用户规模攀升最快的保险产品,也刷新了大家对保险产品的认知。

“‘相互保’几天的量等于一些中小保险公司干几年。”一位中小保险公司人士向媒体如是感慨。

可今天(11月27日),相互保突然宣布,从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,改为基于互联网的互助计划,并更名“相互宝”。

上线短短43天,“相互保”变成了“相互宝”,一字之差,概念完全不同。

被监管部门约谈

相互保变互助计划

10月16日,蚂蚁金服联手信美人寿推出的相互保在支付宝App上线,加入时无需付费,加入后,如有成员遭遇重大疾病(范围是100种),可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊,相当于“一人生病大家出钱”。

就在一场“千万人入保”的盛宴中,蚂蚁金服突然对该产品改名“相互宝”,将此产品更新为互助计划。

信美人寿给出了更名的原因:

近期监管部门约谈我社,并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场检查,指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题;所以我们退出了。

蚂蚁金服也谈到了类似原因:信美人寿接到监管部门的约谈,存在诸多问题。

不过,每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者注意到,此次监管并没有直接叫停,“相互保”也因此可以顺利地转型成互助计划。

对于此次整改,蚂蚁金服相关人士对记者表示,是经过仔细讨论和慎重思考后的主动决定的。

相互保险和互助计划的区别是什么?

“相互保”改名“相互宝”,互助保险变成了互助计划。只是改个名那么简单吗?

顾名思义,相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

2016年11月3日,监管层在就网络互助平台有关问题答中表示:“民间的互助共济行为一直存在,对于救助社会困难群体,发挥公益慈善作用具有积极意义。但是,当前部分网络互助平台以‘互助共济’的名义,公开承诺责任保障,公开宣称足额赔付和提取准备金,向公众收取费用并积累资金,将互助计划与保险产品进行挂钩和比较,发布误导或虚假宣传,有的甚至还宣称有上百万会员,以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规,对于非法实际或变相从事保险业务的,我会将依法予以查处。”

那么网络互助与保险的本质差别是什么?

有业内人士表示,区别在于给付主体和偿付能力主体不同。保险的给付责任主体是保险公司法人,而互助的给付主体是参与的会员或用户。所以,如果不能突破现行保险法的给付主体和偿付能力管理框架,网络互助就不能叫保险,同理也不会进化出真正意义上的相互保险。

已参与“相互保”,现在怎么办?

从“相互保”升级到“相互宝”,运营主体由原来的保险公司——信美相互承保,相关保障由信美相互与蚂蚁金服共同提供,转变为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

这也意味着,新产品“相互宝”将跟保险公司没有任何关系,不再具有保险属性。

据记者了解,升级后,老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”,并无需重新计算等待期。

新“相互宝”还推出了一系列权益升级。如果原“相互保”用户暂不升级,则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互保”,也可以选择退出。

以后每年末,“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。除了分摊金额封顶,蚂蚁金服表示,已对新“相互宝”的服务进行三点优化:

一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;

二是管理费将从原来的10%下降到8%;

三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,将继续为用户提供一年的大病保障。

网络相互保险产品还有未来吗?

事实上,在相互保推出之后,众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)也与京东金融合作低调推出“京东互保”。11月13日,“京东互保·重大疾病相互保险计划”开始低调内测。截至当日晚9点半,《证券日报》报道,已经有2133人加入该计划。与此同时,推出近1个月的“相互保”也已经有1817.6万人加入了该计划。

不过,该产品上线一天就被下架了。京东金融方面对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者回应称,“‘京东互保’于11月13日灰度上线测试,为给用户更好的服务体验,11月14日我司配合众惠财产相互保险社,将对‘京东互保’进行优化升级后再择期推出,已购买成功的用户保单不受影响。”

记者从众惠相互相关人士处了解到,目前还不了解监管方面的意见,该产品是处于灰度上线测试,因此并非是下架。

不过,相互保险的发展规模和前景却是业内共同看好的。原中国保监会副主席魏迎宁则认为,原有的“相互保”带有保险和互助双重属性,形式上是保险、实质上是互助,是一种商业模式创新。未来互助会演化,最终,以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

记者 | 袁园


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